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定存那些事–之玩转定存

理财 admin 5113浏览 0评论

围绕着定存那些事来说说我的一些不太成熟的理解和认识。

一、定存的一些基础知识

所谓定存就是银行的定期存款。

个人定期存款可分为以下几种类型:整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。

整存整取,存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。

定存的存储介质有定期存单、定期一本通、电子帐户。

二、如何办理定存业务

想要办理定存业务,可以通过银行柜台、网上银行、ATM机、手机银行、电话银行和预约存款等几种方式。下面来说说几种方式的优缺点。

1、银行柜台办理定存。

优点:是简单的存法。只要填写个存款的单子,拿着身份证到银行柜台,将要存入的钱交给银行柜台工作人员,剩下的就是输入几个密码就可以了。

缺点:需要排队,有时要排几个小时的队,适合对时间宽松的人。

安全方案:无,这个很安全。

2、网上银行办理定存。

优点:只要有网络,即可完成活期转定期的业务,鼠标那么一点,活期就变成定期了。

缺点:安全性受到木马程序的威胁,要保证操作网上银行电脑的系统安全,以防登录密码和支付密码被窃。

安全方案:网上银行存的钱不从网上转帐,不从网上支付,那么就不用输入交易密码,也就不会被窃取走,最多丢失帐户信息而已,钱丢不了。如果需要用钱时候去ATM机或柜台支取即可。

3、手机银行办理定存

优点:手机随身携带,只要开通手机数据业务,即可随时随地进行操作,最为方便。

缺点:密码卡要随身携带,钱包又多了一张卡。

安全方案,办理银行帐户邦定手机号业务,不在手机登录时设置自动登录,密码卡注意备份,不用手机银行转帐。

4、电话银行办理定存

优点,通过拨打电话进行操作。

缺点:要收取电话费,操作不方便。

安全方案:建议不选这个方式,浪费话费。

5、签约转定存

优点:与银行签约,可选择当帐户金额超过一定金额后,自动将约定的金额转存为定期;也可预约固定日期自动转为定期。

缺点:有时用钱不固定的时候,还要去将定期转回活期。

安全方案,无,这个很安全。

6、ATM机转定存

优点:通过ATM机的理财频道,即可实现卡内活期定期互转,不要去柜台排队,账号安全。

缺点:只有少数大城市开通了此项功能。

安全方案,无,这个很安全。

三、定存的储蓄小技巧

每个人的定存的目的性不同,有的人就是单纯的强制储蓄,有的人确是靠银行利息进行货币保值。其实定存里有很多小技巧,我简单说几个大家一起分享

1、定存分期

假如你手头有6万元现金,你现在又不急需使用,那么你会怎么存定期?其实怎么存都行,按照你的需求来存就行了。 我说个小技巧,可以分散利息损失。把这6万分成三份,每份2万,分别存1年、2年、3年期一份。1年后,用到期的2万元,再开设一个3年期的存单。2年后,再把到期的2万元转成1个三年期的存单。以后你每年都是会有一张3年期的定期存单到期。这种储蓄方式,可以保证前2年每年都有存款到期,一旦有要用钱的话,减少了利息损失。

2、拆分存储

如果你手头的资金比较多,银行超过5万元的存单是要办理成大额存单的,如果提前支取的话需要提前预约,一旦急需用钱时不方便。所以在储蓄的时候要尽量将每张存单的票面金额控制在5万元以下,以备应急之需。

3、加息转存,注意转存临界点

银行利率经常会调整。有时候利息调高后,有的储户就会把原来利息不高的存款取出来转存。其实,并不是所有定期转存都是合算的,因为提前支取就意味着之前的定存只能享受到活期利息。 1年期定存临界天数约为33天,2年的定存临界天数约为50天,3年的定存临界天数为64天左右,5年的定存临界天数则为96天。如果超过这些天数的话,就不要转存了。

4、周期储蓄

这个大家一点都不陌生,12单、24单、36单、60单,都是周期储蓄的方法。这种储蓄的优势就在于月月有定存,月月有活钱。通过银行利率调整的历史可以看出,一般3年期利率比1年期利率高1.5个 百分点,而5年期仅比3年期的高0.5个百分点。就拿现在利率来说:目前1年利率3.5%,3年利率5% ,5年利率5.5%

我个人比较推荐36单的存法,3年的周期适当,收益不错,灵活性相对于5年期的来说要好很多。

下面用数据来说说36单的优势(在不考虑利率变化的前提下)

如果存10000元,五年期到期利息10000*5.5/100*5=2750元,本息合计12750元.

如果存10000元,三年期到期利息10000*5/100*3=1500元,本息合计11500元.若那时利率还为5%,存入11500元本金,11500*5/100*2=1150元,到期本息12650元,存1万元五年只比三年的多100元利息。三年的周期短,灵活性相对要好得多。

5、36单存法小技巧

这个只能说是在一年时间里实现手里掌握36张存单,三年以后全部是36张三年期存单,而且从第二年就可以收获银行利息的小技巧。

实施36单的第一年。将每个月将要存的钱分成三份,1年期,2年期,3年期各一张,一年下来手中拥有36张存单了。12张1年期,12张2年期,12张3年期存单。

实施36单的第二年。将到期的1年期转成3年期,这时手中有24张3年期存单,12张2年期存单。这一年每月开始收获银行利息。

实施36单的第三年。将到期的2年期转成3年期,这时手中有36张3年期存单了。

结束语:其实定存的学问很多,我也就略知皮毛,很多达人在这方面绝对比我强,有些方面可能还没考虑周全。有人说,定存收益性太差,不如货基、纸白银、实物金等等的收益大。那是必然的,高回报也意味着高风险,只有风险投资才能获得巨大的经济回报。

 

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